Hoe kijkt een bank naar een aanvraag voor bedrijfsfinanciering?

Het verkrijgen van financiering voor een bedrijfspand bij een bank is het begin van een langetermijnpartnerschap. Een dergelijke relatie vereist een aanvraag die niet alleen financieel solide is, maar ook blijk geeft van strategisch inzicht en een professionele voorbereiding. Een afwijzing is zelden het gevolg van zwakke jaarcijfers maar vaker van een mismatch tussen het voorstel en de analytische kaders van de bank.

Belangrijke punten bij de aanvraag

Voordat een accountmanager dieper op uw bedrijfsplan ingaat, wordt elke aanvraag getoetst aan drie fundamentele financiële pijlers. Het falen op een van deze punten kan het einde van het traject betekenen.

Solvabiliteit en eigen vermogen

Een toereikende inbreng van eigen vermogen is een absolute voorwaarde. Het demonstreert de financiële gezondheid van uw onderneming en uw committering aan de investering. De bank analyseert uw solvabiliteit (de verhouding tussen eigen en vreemd vermogen) om het risicodragend vermogen van uw bedrijf te beoordelen. Een gezonde ratio signaleert dat de onderneming niet uitsluitend op de financier leunt, maar zelf als eerste schokdemper kan fungeren bij tegenvallers.

Kasstroom en terugbetaalcapaciteit

Winstgevendheid is relevant, maar de capaciteit om aan de maandelijkse rente- en aflossingsverplichtingen te voldoen is cruciaal. De bank analyseert hiervoor uw operationele kasstroom. Steeds vaker wordt hierbij gekeken naar de Debt Service Coverage Ratio (DSCR). Deze ratio (operationele kasstroom / totale schuldverplichtingen) moet comfortabel boven de 1.0 liggen, wat aangeeft dat er een buffer is. Een historisch stabiele en voorspelbare geldstroom, ondersteund door realistische prognoses, is essentieel.

Kwaliteit van het onderpand

Het bedrijfspand fungeert als primair onderpand. De waarde en de courantheid (marktconformiteit en verhandelbaarheid) van het object zijn daarom van doorslaggevend belang. Een onafhankelijk taxatierapport van een gerenommeerde taxateur is vereist. De bank beoordeelt of het pand een duurzame waarde vertegenwoordigt en of het, in een gedwongen verkoopsyndroom, zijn waarde behoudt. Een zeer specialistisch of afgelegen pand brengt een significant hoger risicoprofiel met zich mee dan een standaard bedrijfshal op een populair industrieterrein.

Kwalitatieve beoordeling

Indien de financiële pijlers solide zijn, volgt de kwalitatieve beoordeling. Hierbij worden de ‘zachte’, maar vaak doorslaggevende factoren geanalyseerd die het vertrouwen in een succesvolle samenwerking bepalen.

• Een bank investeert in de ondernemer achter de onderneming. Uw trackrecord, branche-ervaring en de professionaliteit van uw managementteam worden nauwkeurig geëvalueerd. U dient aan te tonen dat u de markt begrijpt, risico’s kunt beheersen en in staat bent om uw strategische visie te realiseren.
• De financieringsaanvraag moet passen binnen een heldere en logische bedrijfsstrategie. Waarom is deze investering op dit moment noodzakelijk? Draagt het bij aan efficiëntie, groei of marktpositionering? Een goed onderbouwd, strategisch verhaal toont aan dat de investering doordacht is en bijdraagt aan de lange termijn continuïteit van uw onderneming.
• De kwaliteit van de aangeleverde documentatie is een reflectie van de professionaliteit van uw bedrijfsvoering. Een zorgvuldig, compleet en goed gestructureerd financieringsmemorandum, inclusief gedetailleerde financiële onderbouwingen, is een hygiënefactor.

Strategische factoren

Grootbanken onderscheiden zich door een sterke focus op toekomstbestendigheid en risicobeheersing. Het proactief adresseren van deze thema’s kan uw aanvraag significant versterken.

Een proactief duurzaamheidsplan
Duurzaamheid is een integraal onderdeel van modern risicobeheer. Een pand met een zwak energielabel vertegenwoordigt een afnemende waarde en een hoger exploitatierisico (hogere energiekosten). Presenteer daarom een concreet plan voor verduurzaming. Dit verlaagt niet alleen het risicoprofiel van het onderpand in de ogen van de bank, maar verbetert ook uw eigen kasstroom op de lange termijn.

Concentratierisico
Een te grote afhankelijkheid van één of enkele grote klanten vormt een significant bedrijfsrisico. In uw aanvraag dient u aan te tonen hoe u dit risico vermindert. Een gediversifieerd klantenportfolio toont een robuuster en veerkrachtiger bedrijfsmodel.

Realistische en onderbouwde prognoses

Financiële prognoses moeten ambitieus doch realistisch zijn. Elke aanname dient te worden onderbouwd met data. Het presenteren van verschillende scenario’s (een realistisch, optimistisch en pessimistisch scenario) getuigt van geavanceerd risicobewustzijn en verhoogt uw geloofwaardigheid aanzienlijk.